大数据时代，数据成为新的生产要素，随着数据获取和分析能力日益提高，科技创新逐渐从模型驱动转变为数据驱动。

数据作为新型、关键生产要素，是数字信息时代先进生产力发展的重要驱动力，更是互联网企业的核心资产。对于金融机构而言，突破大数据核心技术，意味着更低的成本、更高的效率、更好的客户体验，为自身发展注入强大发展动能。然而，不少金融机构，存在大数据应用顶层设计缺乏、数据资产管理能力不足和数据安全规范待完善等问题。

马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）作为科技驱动的金融机构，自2015年创立起便积极探索和耕耘人工智能、大数据、云计算、区块链等领域，聚焦以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式运营，赋能全业务流程实现数字化、智能化，逐步构建形成自身特有的数字化发展之路。

数据精细化管理构建护城河

“大数据之父”舍恩伯格有一段话曾被奉为圭臬：“收集信息固然至关重要，但还远远不够，因为大部分的数据价值在于它的使用，而不是占有本身。”

如何利用大数据赋能生产，转化成价值？马上消费的答案是“数据资产精细化管理”。马上消费精细化管理分为“三步走”，一是完善数据治理体系架构，二是推动数据资源化生产，三是实现数据价值化利用。

马上消费持续完善数据治理体系，长期提升数据转化为数据资产的基础能力。据了解，马上消费数据治理体系覆盖数据治理机制、数据标准管理、技术支撑体系、数据质量管控、数据应用体系、数据安全治理、闭环质量管理机制、数据资产管理八大工作领域。

马上消费技术部高级总监吴海英介绍：“通过构建多源异构、湖仓融合的大数据模型分层架构体系，我们实现从数据到数据资源的转换，支撑多维分析业务报表，业务智能决策数据服务，实现多维实时数据计算。”

马上消费构建了基于开源大数据生态组件的海量分布式自研大数据平台体系，包括自助化、一站式海量的分布式大数据开发平台，多维度、全链路的大数据治理平台，云容器化多租户的数据科学分析平台，有效支撑数据资产的形成和价值转化。

基于上述数据资产精细化管理路径，马上消费进一步搭建起贯穿公司核心业务场景的数据链路，推动营销、风控、运营、资管等核心场景的全业务流程数字化，构建开放、智能的数字化零售金融体系。

消费金融入局者众，“数据精细化管理”也构筑马上消费的核心竞争力。吴海英表示：“消费金融公司要有效利用其线上化、数字化的优势，基于数据资产的精细化管理，从构建用户全生命周期差异化数字营销体系，到打造个性化与差异化的极致用户体验，再到支持亿万级数据多场景差异化风控流程，实现金融信贷业务贷前、贷中、贷后全流程的差异化竞争。”

数据资产管理精细化注入动能

马上消费从业务实际需求出发，将数据资产精细化管理落地到不同场景，推动数据与业务线深度融合。“不少行业用户没有征信记录，我们在为用户提供金融服务的同时，也致力于信用数据积累。我们已为690余万名征信记录缺失的人群创造、记录信用数据。”吴海英告诉时代周报记者。

基于海量场景和用户数据，马上消费构建起用户全生命周期差异化数字营销体系。将用户价值、意愿、活跃度及风险等要素标签化，通过“千人千面”可差异化配置的智能营销系统，运用IVR电销系统、智能机器人、微服务、公众号等多元渠道快速精准触达用户，提高金融产品和服务的可获得性，从而降低获客成本。

马上消费从“以解决问题为中心”转向“以用户体验为中心”，注重全生命周期客户运营管理。根据客户反馈的问题，马上消费持续优化产品，提升数字化平台能力。据悉，马上消费通过分层策略等大数据分析决策技术进行客户分层，为客户提供“千人千面”的精准智能服务，打造个性化与差异化的极致用户体验。

目前，马上消费通过在线客服、智能客服、IVR对话系统等多形式提供7×24小时个性化、精准化服务，覆盖服务流程、贷款要素、提前还款、延期展期等全场景知识，满足微信、公众号、APP、H5等全渠道服务需求。目前，智能客服分流率超93%，一次性问题解决率超90%，客户满意度超98%，有效提升客户体验。

针对如何在降低获客成本的同时，利用数据价值维系好风险和收益平衡，吴海英回应称：“我们依托已有的用户数据，构建了超两万个基础决策变量、10万个衍生变量，研发2000个风险策略集、超500个风控模型，打造高可用的秒级风控能力，推动风险管理‘技防’‘智控’水平提升，增强风险处置及时性、准确性，维系好风险和收益的平衡。”

依托自身数字化闭环能力，马上消费打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式，致力于每个用户都能享受到更便利、可获得、可负担的金融服务。

技术构建企业核心竞争力

马上消费，一家流淌着科技基因的消费金融公司。

马上消费依托人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算五大核心科技，发挥数据要素倍增作用，将数字思维贯穿于业务运营全链条，实现金融服务全生命周期智能化。在全业务流程数字化的基础上，马上消费构建了自动化研发运营价值体系，创新实现了“1个平台、3个角色、5个环节”的研发运营一体化流程管理平台。

吴海英表示：“通过研发运营一体化流程管理平台实现研发过程的工具化和标准化，紧密连接开发、测试、运维三个角色，将传统的契约式工作传递模式全面升级为敏捷持续的高效协作模式，并打通需求、开发、测试、部署、运维五个环节，实现敏捷开发、高效迭代和快速交付的研发流程。”

截至2022年10月，马上消费累计研发投入超过23亿元，提交专利申请890余件，专利数量稳居行业第一。此外，马上消费还是银保监会全国非银行金融机构金融科技研究小组牵头单位，参与43项金融科技国家/团体标准制定，获得28项人工智能与交易安全领域备案认证，参与共建了全国首批、重庆唯一的“国家应用数学中心”。

深耕科技，马上消费成绩斐然。马上消费的“金融大数据智能风控平台”“支撑零售金融全流程数字化智能应用的大数据平台”先后入围2021年和2022年工业与信息化部大数据产业发展试点示范项目，成功入围中国互联网综合实力百强企业。

马上消费是连续两年唯一入选的金融机构，也是重庆市唯一入选企业。

目前，马上消费已组建1700余人的研发团队、300余人的大数据风控团队，获批建有重庆市认定企业技术中心、智慧金融与大数据分析省部级重点实验室，自研涵盖全业务流程的900余套信息科技系统，并陆续向银保、保险、零售等机构提供数字化解决方案，赋能行业转型。

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